官方征意見：小額貸款公司應(yīng)與借款人明確約定貸款用途

　　中新經(jīng)緯8月23日電 據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站23日消息，國家金融監(jiān)督管理總局就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《暫行辦法》)公開征求意見。其中規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途。

　　具體來看，地方職責(zé)方面，《暫行辦法》明確，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。

　　在堅(jiān)持省級(jí)負(fù)總責(zé)的前提下，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以授權(quán)計(jì)劃單列市、地市級(jí)、縣級(jí)承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)，開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管工作。

　　經(jīng)營區(qū)域上，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)�，在�?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

　　小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

　　貸款審查上，《暫行辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、實(shí)際需求、收入水平、資產(chǎn)狀況、總體負(fù)債等情況進(jìn)行審查，合理確定貸款金額和期限。

　　小額貸款公司不得發(fā)放明顯超出借款人償還能力的貸款。

　　貸款集中度方面，《暫行辦法》要求，小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。

　　網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

　　貸款用途方面，《暫行辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，且不得用于以下用途：股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融投資；股本權(quán)益性投資；償還貸款或償還其他融資；法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他用途。

　　貸款利率上，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對(duì)借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

　　小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。

　　小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信原則，合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者的綜合實(shí)際利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)效能。

　　資產(chǎn)分類上，《暫行辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。

　　合作機(jī)構(gòu)管理上，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序(APP)、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

　　合作機(jī)構(gòu)包括且不限于與小額貸款公司在營銷獲客、出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)。

　　禁止類行為上，《暫行辦法》明確，小額貸款公司不得有下列行為：以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；面向未成年人推介無擔(dān)保個(gè)人貸款，以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品；將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng)；違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。

　　貸款催收方面，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局和省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)的要求，建立逾期貸款催收管理制度，規(guī)范貸款催收的程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方機(jī)構(gòu)催收貸款時(shí)，不得有下列行為：使用或者威脅使用暴力，或者以其他方式損害他人身體、名譽(yù)、財(cái)產(chǎn)；侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾，或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；采取誤導(dǎo)、欺騙等非法手段；非法占有借款人的財(cái)產(chǎn)；違反有關(guān)規(guī)定公開借款人身份、住址、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關(guān)信息；向依照法律規(guī)定或者合同約定負(fù)有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個(gè)人以外的其他人員催收；其他以非法或者不正當(dāng)手段催收貸款的行為。

　　小額貸款公司不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。

　　對(duì)于失聯(lián)、空殼機(jī)構(gòu)的處理上，《暫行辦法》明確，對(duì)“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公示，公示期滿無異議的，引導(dǎo)相關(guān)公司到市場(chǎng)監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記。

　　對(duì)認(rèn)定長期停業(yè)未經(jīng)營、符合《中華人民共和國公司法》第二百六十條第一款和《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定的吊銷營業(yè)執(zhí)照情形的，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)市場(chǎng)監(jiān)管部門依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

　　對(duì)辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記、被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照的“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。(中新經(jīng)緯APP)