平安銀行詳解零售業(yè)務(wù)改革：突破口主要在貸款端

　　中新經(jīng)緯8月16日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生 李思桐)15日，平安銀行交出了2024年上半年成績(jī)單。半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行資產(chǎn)總額達(dá)5.75萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)3.0%。報(bào)告期內(nèi)，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入771.32億元，同比下降13%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)258.79億元，同比增長(zhǎng)1.9%。

　　8月16日，平安銀行召開(kāi)2024年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。在業(yè)績(jī)會(huì)上，平安銀行管理層也回應(yīng)了關(guān)于零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、凈息差展望以及首度中期分紅的相關(guān)問(wèn)題。

　　“零售基本穩(wěn)住了”

　　“我行最大的壓力來(lái)自零售，零售最主要的壓力來(lái)自風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最大的問(wèn)題來(lái)自我們過(guò)去沒(méi)有自營(yíng)渠道�！逼桨层y行行長(zhǎng)冀光恒在業(yè)績(jī)會(huì)說(shuō)。

　　半年報(bào)顯示，2024年上半年，該行零售金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入為390.91億元，同比下降25.73%；零售金融業(yè)務(wù)在營(yíng)收中的占比為50.7%，同比下降8.7個(gè)百分點(diǎn)；而零售金融業(yè)務(wù)在凈利潤(rùn)中的占比為7%，較去年同期的34.1%，下降了27.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　據(jù)半年報(bào)，零售金融業(yè)務(wù)分部涵蓋向個(gè)人客戶及部分小企業(yè)客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)主要包括：個(gè)人貸款、個(gè)人存款、銀行卡及各類個(gè)人中間業(yè)務(wù)。

　　平安銀行在半年報(bào)中表示，在受持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、銀保渠道降費(fèi)等因素影響，同時(shí)因部分個(gè)人客戶還款能力繼續(xù)承壓，該行零售資產(chǎn)核銷及撥備計(jì)提仍保持較大力度，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比下降。

　　從資產(chǎn)端看，截至2024年6月末，該行個(gè)人貸款余額18213.35億元，較上年末下降7.9%。從負(fù)債端看，2024年6月末，該行零售客戶數(shù)12619.08萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)0.6%，管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)41206.30億元，較上年末增長(zhǎng)2.2%。2024年6月末，該行個(gè)人存款余額12903.45億元，較上年末增長(zhǎng)6.9%。

　　平安銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志表示，今年上半年，零售業(yè)務(wù)在存款和財(cái)富管理端整體保持了持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。個(gè)人存款余額增長(zhǎng)6.9%，存款日均余額增長(zhǎng)12.8%。個(gè)人存款的平均付息率是2.29%，較上年末下降0.02%。在代發(fā)和批量業(yè)務(wù)方面，該行持續(xù)保持較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，存款余額增長(zhǎng)達(dá)到7%。

　　在貸款端，項(xiàng)有志提到，自去年下半年以來(lái)，平安銀行主動(dòng)調(diào)整零售貸款的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)提升新增的貸款質(zhì)量。上半年末，個(gè)人貸款余額18213億，其中抵押類貸款占比60.6%，較上年提升了1.8個(gè)百分點(diǎn)。在具體的產(chǎn)品上，住房按揭產(chǎn)品保持增長(zhǎng)，信用卡、消費(fèi)類貸款等有所下降，主要是受到市場(chǎng)需求的影響。

　　冀光恒表示，平安銀行零售業(yè)務(wù)方面在從做高風(fēng)險(xiǎn)客群向中風(fēng)險(xiǎn)客群轉(zhuǎn)型，并不斷建立自營(yíng)渠道。他指出，銀行業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，市場(chǎng)需求沒(méi)有那么蓬勃，各家銀行獲取資產(chǎn)的壓力較大。同時(shí)，客戶也在遷徙，過(guò)去一些中風(fēng)險(xiǎn)客戶，現(xiàn)在變成高風(fēng)險(xiǎn)，也有高風(fēng)險(xiǎn)的客戶經(jīng)過(guò)培育變成中風(fēng)險(xiǎn)。

　　“這一年來(lái)，平安銀行在零售轉(zhuǎn)型上也面臨很大壓力，但目前基本穩(wěn)定。”冀光恒稱，對(duì)公業(yè)務(wù)能夠給零售業(yè)務(wù)的調(diào)整創(chuàng)造一定的時(shí)間與空間。平安銀行對(duì)公的貸款存款在股份制銀行中都名列前茅，資產(chǎn)質(zhì)量維持基本穩(wěn)定。

　　平安銀行行長(zhǎng)助理張朝暉補(bǔ)充介紹，零售改革是平安銀行堅(jiān)定不移的戰(zhàn)略，其主要突破口在貸款端L端(零售貸款)，而L端的突破主要在中等風(fēng)險(xiǎn)及中高風(fēng)險(xiǎn)客群、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。除此之外，還有一個(gè)重點(diǎn)是自營(yíng)渠道建立，現(xiàn)在平安銀行從三方面加大自營(yíng)渠道建設(shè)：一是渠道經(jīng)營(yíng)，改變過(guò)去的中介渠道獲客，對(duì)中介逐步進(jìn)行強(qiáng)化管理；二是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客群進(jìn)行分析，有針對(duì)性地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)策略；三是客群經(jīng)營(yíng)，目前已經(jīng)在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中推動(dòng)。

　　“息差會(huì)穩(wěn)定在一定合理水平之上”

　　平安銀行半年報(bào)顯示，2024年上半年，該行凈息差為1.96%，較去年同期下降59個(gè)基點(diǎn)。

　　對(duì)于凈息差下降的原因，平安銀行在半年報(bào)中表示，該行堅(jiān)持讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)受市場(chǎng)利率下行、有效信貸需求不足及貸款重定價(jià)效應(yīng)等因素影響，凈息差下降。

　　負(fù)債成本方面，冀光恒認(rèn)為，外幣付息率對(duì)平安銀行掣肘較大，但主要在對(duì)公中，該行有一定主動(dòng)性。人民幣對(duì)公存款的付息率下降較快。這個(gè)季度，平安銀行的付息率沒(méi)有比別的銀行降得更快，其中非常重要的原因就是手工補(bǔ)息。

　　“手工補(bǔ)息我們自己調(diào)整得很少，因?yàn)楸旧硎止ぱa(bǔ)息的存款比例就很低。在這個(gè)過(guò)程中，還有大量存款到我們這里來(lái)，因此最近一兩個(gè)月付息率降得就沒(méi)那么快�！奔焦夂阏f(shuō)。

　　零售存款方面，冀光恒認(rèn)為，更多需要長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)做。今年他一直在盯大額存單、結(jié)構(gòu)性存款，原來(lái)要保存貸比，現(xiàn)在對(duì)公存款上來(lái)，人民幣付息率下來(lái)，對(duì)調(diào)整人民幣零售存款的成本創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

　　冀光恒認(rèn)為，目前一兩年(息差)能維持到1.8%、1.9%是很漂亮的，未來(lái)三五年很難回答，但平安銀行一定要在股份制銀行中保持前列�！伴L(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，我認(rèn)為利率是下行的，息差會(huì)在一定合理水平之上比較穩(wěn)定，不可能無(wú)限下行�！�

　　平安銀行董事會(huì)秘書(shū)周強(qiáng)表示，銀行業(yè)在打一場(chǎng)息差的保衛(wèi)戰(zhàn)，平安銀行也會(huì)努力將息差維持在行業(yè)里的較優(yōu)水平。

　　中期分紅比例達(dá)18.4%

　　半年報(bào)顯示，平安銀行向全體股東每10股派發(fā)現(xiàn)金股利人民幣2.46元(含稅)，不送紅股，不以公積金轉(zhuǎn)增股本，現(xiàn)金分紅總額47.74億元，占合并報(bào)表中歸屬于該行普通股股東凈利潤(rùn)的比例為20.0%，占合并報(bào)表中歸屬于該行股東凈利潤(rùn)的比例為18.4%。

　　對(duì)于未來(lái)平安銀行的分紅安排，冀光恒表示，平安銀行過(guò)去的分紅比例比較低，在條件允許的情況下，平安銀行愿意提高分紅比例。提高分紅比例的前提，一是有相對(duì)穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)，二是有穩(wěn)定的資本補(bǔ)充，三是有增加分紅的愿望，四是監(jiān)管方面的鼓勵(lì)和市場(chǎng)的期盼。

　　“18.4%是半年度相對(duì)保守的分紅比例，到年底的時(shí)候我們會(huì)盡力而為、量力而行�！奔焦夂阍跇I(yè)績(jī)會(huì)上表示。

　　項(xiàng)有志提到，平安銀行會(huì)在分紅比例、資本充足率，以及業(yè)務(wù)發(fā)展之間找到一個(gè)合理的平衡。

　　周強(qiáng)補(bǔ)充道，“中報(bào)分紅比例18.4%，不等于年報(bào)也會(huì)是這個(gè)數(shù)字。中報(bào)更多是表達(dá)一種態(tài)度，也是為年報(bào)的分紅留出一些余地，爭(zhēng)取為投資者創(chuàng)造更好的投資回報(bào)�！�

　　(更多報(bào)道線索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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